Новости

Ведущие: Максим Митченков Эксперт: Марина Малайчик О будущем ипотеки в России в эфире Говорит Москва рассказала исполнительный директор АИЖК по инновациям Марина Малайчик Сегодня каждая пятая сделка на рынке жилья совершается с применением ипотечного кредита. В докризисном 2006 году доля сделок с ипотекой составляла 9,5%, то есть в два раза меньше, в прошлом году 17,6%. Такие данные были приведены в рамках исследования 15 лет российской ипотеке. Стала ли ипотека решением квартирного вопроса? Кроме того, ожидается, что к концу года можно ожидать рекордной за всю историю кредитования суммы выдачи жилищных кредитов до одного триллиона рублей. Что вы считаете главным достижением российской ипотеки за эти годы? Марина Малайчик: Наверное, главным достижением ипотеки за эти годы стало то, что стало больше людей, которым стала доступнее жилье. Т.е. они имеют возможность приобрести это жилье. Каждая пятая сделка сейчас совершается с помощью ипотеки. 15 лет назад это были только единичные сделки. Так 15 лет назад никто не знал, что такое ипотека. Марина Малайчик: Не знал, что такое ипотека. И не мог себе позволить приобрести жилье. И в основном, наверное, кто-то снимал жилье, кто-то ютился с родителями. Сейчас такая возможность есть. И люди идут за ипотекой. Наверное, в этом достижение. Можно сказать, что сейчас ипотека стала для наших граждан доступнее? Марина Малайчик: Она стала доступнее. Не стало доступной совершенно, но стала доступнее. Как минимум потому что процентная ставка по ипотеке, если 5 лет назад составляла 15-16%, то сейчас это в среднем 12%. И то по отдельным продуктам она намного ниже. Сейчас появляются специальные продукты для отдельных категорий граждан это для военнослужащих, продукты с материнским капиталом. Т.е. те продукты, которые доступны тем категориям, которым раньше вообще было нереально взять. Ставки по ипотеке, конечно, снижаются. Но они гораздо выше, чем в той же самой Европе. Снизятся ли они когда-нибудь? Марина Малайчик: Наверное, стоит рассмотреть, из чего состоит процентная ставка. Процентная ставка, самая главная ее часть это стоимость денег, тех, которые будут выдаваться потенциальным клиентам. Грубо говоря, это стоимость инфляции в стране. Потом к этой стоимости инфляции добавляется операционная маржа и маржа на кредитный риск. Собственно говоря, основная стоимость это, если сейчас у нас инфляция 6-7%, плюс 5-6% занимает операционная и кредитная маржа у банков. Когда инфляция у нас составит 2-3%, как в Европе, как в Америке, ставки снизятся существенно. Плюс если мы будем развивать какие-то инфраструктурные проекты, снижать кредитные риски, например, совершенствуя законодательство. Наверное, мы опустим и эту величину, ставки станут доступнее, но на это нужно время. Вот эта маржа что это такое? Марина Малайчик: Скажем так, есть разные заемщики. Есть заемщик, который идеальный, который получает, работает на хорошем предприятии с хорошей зарплатой, он накопил достаточную сумму и соответственно взял кредит. А есть заемщик, который не может накопить, у него не понятная зарплата. Все мы знаем проблему с серыми справками. Возникают большие риски. Вот надбавка за вот этот риск в зависимости оттого, какой заемщик, какое жилье приобретает, она может составлять определенную стоимость в процентной ставке. Т.е. банк заранее определяет людей, которые могут не выплатить ипотеку. И распределяет эту сумму на остальных? Марина Малайчик: Не совсем так. Мы же понимаем, что бывает реструктуризация теоретически, какие-то проблемы в жизни. Соответственно этот кредитный риск закладывают в процентную ставку. Но закладывают не для всех. Потому что для разных категорий заемщиков процентная ставка может быть разной. Вы назвали среднюю ставку 12%. А какая сейчас минимальная и для кого? Марина Малайчик: Я могу сказать на примере наших кредитных продуктов. Самая минимальная ставка на текущий момент, не поверите, это 6%. Но, конечно, такая ставка доступна только для объектов недвижимости, которые находятся у нас на балансе. Так называемая, залоговая недвижимость. Т.е. то, что агентство получило при обращении взыскания, т.е. жилье, которое есть на балансе, мы соответственно реализуем по такой дешевой ставке. Для кого доступно это жилье? Марина Малайчик: Для любого, кто захочет приобрести это жилье. Совершенно нормальное хорошее жилье. Там, наверное, нужно выплатить больше половины стоимости сразу? Марина Малайчик: Это скорее всего так. Вот пример, у нас есть достаточно привлекательный продукт новостройка. Т.е. когда приобретаешь жилье на этапе строительства. То если ты такой идеальный, если ты принес больше 50% первоначальный взнос, если ты взял кредит на не очень большой срок 5-7 лет, то у тебя ставка будет составлять 7,9%. Тоже согласитесь, не очень много. Соответственное, если ты еще являешься участником программы Жилище, если у тебя есть сертификат по материнскому семейному капиталу, то у тебя добавляются еще дополнительные вычеты, т.е. ставка еще может уменьшиться. Но это идеальный заемщик. Как раз я и говорила, есть идеальные заемщики, для которых ставка соответственно ниже. Есть заемщики более рискованные, соответственно ставка чуть выше. Есть сейчас какие-то программы с более низким процентом, такие как Молодая семья? Марина Малайчик: Есть программа, например, для военнослужащих. Там процентная ставка достаточно тоже привлекательна. Она составляет ставка Центробанка плюс определенная моржа от 1,5 до 3%.. Если сейчас ставка Центробанка 8 с копейками процентов, плюс 1,5 процента. Это чуть больше 9% - процентная ставка для военнослужащих. В принципе, достаточно недорого. Это в среднем? Марина Малайчик: Это, наверное, минимальная ставка. Есть продукты, вот в этом году запустили Молодые учителя. Т.е. та процентная ставка, которая была объявлена на высоком уровне 8,5%. Но эта программа рассчитана на определенные категории, т.е. молодых учителей, которые проработали определенное время в учебном заведении. Ставка тоже достаточно привлекательная. А остальные продукты, которые являются рыночными и рассчитаны на любого заемщика, который в принципе имеет нормальный доход соответственно ставка рыночная. В категорию военнослужащих и учителей я бы еще врачей отнес. Для них что-то есть? Марина Малайчик: Специальной программы у нас для врачей нет, но мы считаем, что было бы целесообразно унифицировать все эти субсидированные программы, программы для бюджетников, сделать единую программу. Не делать отдельно для учителей 8,5, а просто для определенной категории. 2.10.2012 АИЖК