На ипотечном рынке наступила долгожданная оттепель. Банковский сектор постепенно выходит из кризиса и предлагает получить кредиты на жилье на новых, более выгодных условиях. Ипотека становится все более доступной, а потому и более популярной среди населения банковской услугой. Статистика свидетельствует: по сравнению с прошлым годом общий объем кредитов, которые российские банки выдали на покупку жилья, увеличился вдвое. При этом ставки по ипотеке на сегодняшний день вполне сопоставимы с докризисным уровнем и, по мнению аналитиков, в ближайшее время продолжат снижаться.
Прощай, кризис?..
По данным компании Фосборн Хоум, то, о чем так долго мечтали потенциальные заемщики, свершилось: на ипотечном рынке наступила долгожданная оттепель. В апреле процентные ставки по ипотеке практически вернулись к докризисному уровню. Более того, банки действительно выдают кредиты на покупку недвижимости. В среднем за апрель ставки в рублях снизились на 0,5%, и сейчас предложения банков колеблются в «коридоре» 11,20–14,25%. Правда, кредиты в долларах практически не дешевели, зато их размер интенсивно снижался несколькими месяцами раньше: минимальная ставка в 9% зафиксирована еще в январе.
Действительно, нынешняя экономическая ситуация дает немало поводов для оптимизма. Рынок оживает – об этом свидетельствует как публикуемая аналитика, так и данные о сделках компаний-партнеров – кредитных брокеров, агентств недвижимости, да и количество поступающих непосредственно в банк заявлений на кредит.
Центробанк подсчитал, что в I квартале 2010 г. кредитные организации выдали в два раза больше кредитов на покупку жилья, чем в I квартале 2009 г.: 48,9 против 24,9 млрд. руб.
«Число клиентов, которые хотели бы получить ипотечный кредит, с каждым месяцем растет, – отмечает эксперт Государственной Думы РФ, Совета Федерации РФ и правительства г. Москвы по вопросам развития ипотечного кредитования Ирина Радченко. – Это связано с несколькими факторами. Прежде всего, поводом для активизации рынка недвижимости послужило прекращение падения цен на квартиры, которое наблюдалось весь прошедший год. После стабилизации цен неизбежно активизируется отложенный спрос – ведь кризис кризисом, а людям надо решать свои жилищные проблемы. Также следует отметить активную роль правительства РФ, которое выделило значительные средства из бюджета на поддержку этой отрасли».
И все-таки, несмотря на все позитивные изменения, говорить о том, что мы успешно справились с кризисом, не приходится. Конечно, все больше заемщиков сегодня проявляют интерес к ипотеке, и в то же время некоторые по-прежнему не могут в срок возвратить одолженные у банков суммы. Причем объем долгов медленно, но неуклонно продолжает расти. По данным аналитического портала finmarket.ru, доля задолженности по рублевым ипотечным кредитам в I квартале 2010 года выросла с 2,31% до 2,54%, по валютным – с 6,31% до 6,68%.
Затишье после бури
Кризис заставил большинство граждан расстаться с мечтой взять доступный кредит на жилье. Причина проста. Никакое кредитование невозможно, если нет достаточного количества вкладов. А в ситуации, когда эти ресурсы серьезно сократились и подорожали, и выдавать деньги (в том числе и на покупку жилья) приходится на новых, более жестких, условиях. К тому же, и ситуация на рынке труда не позволяла рисовать радужных перспектив. Массовые увольнения и сокращения зарплат заставляли банки усомниться в том, что их потенциальные клиенты станут надежными, а главное – платежеспособными заемщиками. И результат не заставил себя ждать. Сначала сократилась средняя разница суммы кредита и величины залога (К/З), а также отношение платежа по кредиту к сумме ежемесячного дохода (П/Д). Затем банки уменьшили перечень дополнительных доходов, принимаемых к рассмотрению, а также фактически прекратили выдавать нецелевые кредиты под залог недвижимости. По наблюдениям начальника отдела ипотечного кредитования Сведбанка Аниты Берзини, в 2009 году банки уделяли особое внимание статистике увольнений в отраслях, где работает потенциальный заемщик, а в период снижения цен на недвижимость интересовались другими активами, которые могли бы послужить обеспечением долга.
В настоящее время эти требования постепенно смягчаются, но и к докризисной ситуации мы пока не вернулись. Ведь каждое из указанных требований связано с уровнем риска по кредитованию, а потому зависит от усиления/ослабления позитивных тенденций в экономике.
«Для существенного ослабления требований к заемщикам банки должны убедиться в улучшении экономической ситуации – значительном росте доходов, отсутствии динамики увеличения просроченной задолженности, – описывает ситуацию на сегодняшнем ипотечном рынке заместитель председателя правления «Флексинвест Банка» Михаил Шорохов. – Сегодня наметилась позитивная тенденция по снижению требований к заемщикам, уровню их доходов, но говорить о существенном их ослаблении пока рано».
Получить ипотечный кредит сейчас намного сложнее, чем еще пару лет назад. Банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, и, чтобы на смену заморозкам пришла долгожданная оттепель, необходимы три условия. Во-первых, стабильная экономическая ситуация в стране и динамично развивающийся рынок труда. Во-вторых, ипотека должна быть доступной: низкие ставки и невысокий первоначальный взнос, длительный (до 50 лет) срок. Наконец, третье обязательное условие – строительство нового доступного жилья. Увы, на сегодняшний день строительный комплекс не может восполнить даже естественную убыль ветхого и аварийного фонда. А потому во многих регионах в ближайшее время цены на недвижимость вновь начнут расти и довольно быстро вернутся на докризисный уровень.
Источник: информационный портал «РБК. Личные финансы»
