Молодые исследователи в скором времени смогут взять кредит на покупку квартиры на льготных условиях, причем суммы хватит на вполне приличную жилплощадь
Когда мы произносим слово "ученый" нам тут же представляется всклокоченный гений в очках, смешивающий что-то в колбах и ретортах. Но у гениев от науки есть не только важные исследования, но и семья, и жилищные проблемы, на решение которых скромного жалования сотрудников НИИ хватает не всегда. Еще недавно было сложно представить, что молодой лаборант сможет позволить себе покупку квартиры, но теперь это становится вполне реальным. Недавно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию тестировало специальную ипотечную программу для молодых ученых. О том, кто может получить такой кредит и что на него можно будет купить, "КП" расспросила исполнительного директора АИЖК по инновациям Марину Малайчик.
- Расскажите, на кого рассчитана программа "Ипотека для молодых ученых"?
- Такой проект действительно существует в Агентстве, правда, пока мы реализовали его в пилотном режиме для сотрудников Сибирского, Уральского и Центрального отделений Российской Академии наук. Это означает, что в рамках небольшого объема мы изучали спрос на продукт, отрабатывали механизмы выдачи, выкупа и сопровождения таких ипотечных кредитов (займов).
- Что представляет собой специальная ипотека для ученых? Еще недавно было сложно представить, что молодой лаборант сможет позволить себе покупку квартиры, но теперь это становится вполне реальным.
- Получить такой кредит может сотрудник РАН, работающий на научной должности - это стажеры-исследователи, младшие, старшие, ведущие и главные научные сотрудники, руководители подразделений и ученые секретари. Что особенно важно - на такой ипотечный кредит может рассчитывать даже совсем молодой ученый, который только пришел после института в лабораторию и работает, к примеру, на должности стажера-исследователя. Соземщиком может выступить муж или жена. Если же брак официально не зарегистрирован, то в расчет будет принят только доход одного заемщика – самого ученого. Требования по стажу работы (как и по стандартному кредиту Агентства) - 6 месяцев. А основной критерий для данного продукта - это возраст: не старше 35 лет (для докторов наук - до 40 лет).
Кстати, сегодня государство в рамках Федеральной целевой программы "Жилище" предоставляет ученым жилищные сертификаты. Это немаловажно, так как Агентство, например, учитывает сумму такой субсидии в счет первоначального взноса по ипотечному кредиту, ровно как и другую финансовую помощь молодым семьям - материнский капитал.
- С материнским капиталом понятно - его выдают после рождения второго ребенка, и эти деньги уже давно можно использовать для погашения ипотечного кредита. А что за жилищные субсидии, кто имеет на них право?
- Это социальная выплата за счет средств федерального бюджета, порядок ее использования подробно изложен в Правилах предоставления молодым ученым социальных выплат на приобретение жилых помещений. Рассчитывается сумма сертификата исходя из жилищных нормативов и цены квадратного метра, установленной Министерством Регионального развития для данного региона. Причем важно отметить, что ученый может реализовать сертификат только на территории того субъекта Федерации, который указан в сертификате.
При стандартной схеме, если ученый с жилищным сертификатом приходит в банк за ипотекой, то возникает серьезная проблема. Сертификат - это не "живые" деньги, а документ подтверждающий право на получение социальной выплаты. До того чтобы средства субсидии были перечислены продавцу квартиры, заемщику необходимо заключить договор купли-продажи, зарегистрировать переход права собственности, подписать кредитный договор. В итоге, между заключением договора с продавцом квартиры и перечислением денег по сертификату проходит около месяца, далеко не каждый продавец согласится ждать. Многие отказываются заключать договор купли-продажи с условием длительного срока получения денег после регистрации. Большинство, и это понятно, хотели бы видеть гарантию перечисления средств, поскольку вероятность отказа в перечислении средств социальной выплаты также существует.
- А с ипотекой от АИЖК тоже приходится ждать или вы решили эту проблему?
- Мы эту проблему решили таким образом: кредитор - партнер Агентства выдает заемщику (то есть ученому) всю сумму кредита, необходимую для покупки квартиры. Заемщик рассчитывается с продавцом и уже после этого с комплектом документов, подтверждающим факт покупки жилья, обращается к банку, уполномоченному на перечисление средств социальных выплат, за перечислением средств, предусмотренных жилищным сертификатом, в счет погашения своего кредита.
- В чем особенности ипотеки для молодых ученых? Есть отличия от обычных кредитных программ?
- Во-первых, особенность расчета доступной суммы кредита и платежей по кредиту. Так, в обычных ипотечных программах платеж аннуитетный, то есть заемщик в течение всего срока погашения кредита вносит равные платежи. Плюс такого платежа в том, что нагрузка на семейный бюджет не меняется со временем, и вы всегда точно знаете, сколько будете платить. Такой принцип используется в абсолютном большинстве ипотечных продуктов.
Однако у такого подхода есть несколько минусов. Во-первых постоянный аннуитет не учитывает роста доходов, в особенности с учетом инфляции и карьерного роста молодых специалистов. Когда уровень доходов заемщика невысокий, например в начале трудовой деятельности, то сумма кредита, которую вам готов предоставить банк на условиях аннуитетного платежа может оказаться недостаточной для покупки желанной квартиры. Это актуально, когда денег семья зарабатывает немного, а квартира нужна сейчас. В программе для молодых ученых мы используем растущий график платежей, который может помочь в такой ситуации.
Ведь ученый в начале карьеры получает не так много: его зарплата до 25-30 лет ниже среднего уровня по России, тем более, что мы рассматриваем только официально подтвержденный заработок. Чем старше становится ученый, чем больше у него опыта и знаний, чем большую он представляет ценность для науки, тем выше становится его зарплата. На основании информации по средним зарплатам в РАН мы построили график роста доходов научных работников и совместили их с графиком роста платежей, вычислив комфортный процент индексации.
- И как будет расти такой платеж?
- Расчет строится на увеличении доходов молодого специалиста и индексации заработной платы. Индекс роста небольшой, ориентировочно он совпадает с уровнем инфляции. И все зависит от возраста – чем моложе заемщик, тем на больший срок индексации он может рассчитывать. Если ему, например, до 30 лет, он может выбрать индексацию на выбор: 5, 10 или 15 лет. Если 30-35, то выбор сужается между 5 или 10 годами. То есть раз в год в течение 5 или 10 лет ежемесячный платеж будет индексироваться, но на небольшую величину. При среднем размере кредита размер платежа увеличивается от 600 до 2 000 рублей. до 600 руб. Причем чем ближе к концу выплаты кредита, тем меньше рост платежа. По истечении 5,10 или 15 лет в зависимости от срока кредита платеж по кредиту фиксируется и остается постоянным. Преимущество такого подхода – соответствие номинальных доходов заемщика графику платежей. Нагрузка в таком случае распределяется равномерно и молодой человек с низкими доходами, который пришел за ипотечным кредитом, может взять достаточную сумму на достойное жилье. Кроме того, если возникнет возможность, то всегда есть возможность погасить кредит досрочно.
- Ученые это всего лишь одна из социальных групп, которые зарабатывают не слишком много денег и нуждаются в жилье. А как же быть с остальными? Есть для них специальные проекты?
Уже сейчас в АИЖК есть ипотека для военнослужащих, которая хорошо работает: с помощью таких кредитов многие молодые офицеры уже приобрели квартиры. Эта программа была разработана АИЖК совместно с ФГКУ "Росвоенипотека" три года назад и стала первым социальным ипотечным продуктом, учитывающим помощь государства. Если в 2010 году по продукту "Военная ипотека" АИЖК было рефинансировало 6 178 ипотечных займов, то в 2011 году их стало уже 9 829. Удачный опыт Агентства позволил в 2011 году и коммерческим банкам выйти на рынок специальных ипотечных продуктов и предложить собственные программы по ипотечному кредитованию военнослужащих.
Другое направление, в котором мы активно работаем, это использование материнского капитала. Программа АИЖК "Материнский капитал" дает возможность получателям таких семейных сертификатов сразу направлять их на первоначальный взнос по кредиту, не ожидаясь достижения ребенком 3-летнего возраста.
Сегодня задача Агентства помочь с ипотекой как можно большему кругу людей, нуждающихся в жилье. Разработка специальных ипотечных программ для групп населения, получающих жилищные субсидии, может повысить доступность ипотеки, к тому же государство предпринимает активные шаги в этом направлении. Так, например, субсидию для выплаты первоначального взноса по ипотеке в этом году получили и молодые учителя.
Нина Власова.
14.06.12 // Комсомольская правда
